Finanční situace mladých Američanů vykazuje navzdory vysokým cenám, drahému bydlení a slabšímu náboru zaměstnanců překvapivou odolnost. Američané ve věku 18 až 29 let mají dnes v průměru vyšší kreditní skóre než těsně před pandemií covidu-19, přičemž jejich zlepšení od roku 2019 je nejvýraznější ze všech sledovaných věkových skupin.
Výraznou proměnou osobních financí prošla například jednatřicetiletá Kelly Klein z Nashvillu v Tennessee. Po dokončení vysoké školy měla studentské půjčky ve výši 100 000 dolarů a původně očekávala, že ji tento dluh bude provázet prakticky celý život. O deset let později je však bez dluhů, má vytvořené úspory na důchod a zároveň velmi dobré kreditní skóre.
K dosažení tohoto výsledku přispěl především její důsledný přístup ke splácení. Během prvních šesti let věnovala každou provizi, kterou v zaměstnání získala, na umořování dluhu. Klein nyní pracuje jako úvěrová pracovnice v komunitní rozvojové finanční instituci.
Její případ zapadá do širšího trendu, který ukazují data společnosti Fair Isaac Corporation (FICO) . Američanům ve věku 18 až 29 let se průměrné kreditní skóre od roku 2019 zvýšilo o 17 bodů, což představuje největší nárůst ze všech věkových skupin, které FICO sledovala. Druhé nejvýraznější zlepšení zaznamenala skupina ve věku 30 až 44 let, do níž spadají především mileniálové.
Velká část zlepšení kreditního skóre mladých Američanů nastala v počátečních fázích pandemie, kdy byly pozastaveny splátky studentských půjček. Vývoj ale pokračoval i později. Zatímco celkové skóre FICO mezi dubnem 2025 a dubnem 2026 mírně pokleslo, u generace Z se za stejné období zvýšilo o jeden bod.
Přibližně polovina mladých Američanů už navíc dosahuje velmi silného výsledku. K dubnu mělo 49,6 % dlužníků ve věku 18 až 29 let kreditní skóre alespoň 700 bodů. V dubnu 2020 se nad touto hranicí nacházelo 41,4 % této věkové skupiny.
Jedním z vysvětlení může být větší dostupnost informací o osobních financích a významu kreditního skóre. Mladší lidé si více uvědomují, že způsob, jakým zacházejí s úvěry dnes, může ovlivnit podmínky financování v dalších etapách života.
Klein například získala část znalostí o financích a investování od odborníků na sociálních sítích. Absolvovala také bezplatný webinář zaměřený na otevření brokerského účtu a postupně se seznamovala s daňovými strategiemi i možnostmi, jak efektivně využívat odměny spojené s kreditními kartami. Podle ní je dnes finanční vzdělávání dostupnější než v minulosti.
Mladší dlužníci mají zároveň jednu přirozenou výhodu: nacházejí se na začátku své úvěrové historie, a proto mají větší prostor pro zlepšování skóre. FICO při výpočtu kreditního skóre samotný věk dlužníka nezohledňuje. Posuzuje však mimo jiné délku období, během kterého člověk dokázal své závazky úspěšně a včas splácet.
Postupem času navíc spotřebitelé obvykle začínají využívat různé typy úvěrů. Od kreditních karet a studentských půjček se mohou posunout k úvěrům na automobily nebo hypotékám. Pokud s různými druhy dluhu zacházejí odpovědně, mohou tím prokázat schopnost dlouhodobě plnit své finanční závazky. Právě zkušenost s odpovědným využíváním úvěrů je jedním z důležitých faktorů ovlivňujících kreditní skóre.
Relativně dobrý vývoj průměrného kreditního skóre ovšem neznamená, že se finanční situace zlepšuje všem mladým lidem stejným způsobem. Data ukazují výrazné rozdíly, které odpovídají obrazu takzvané ekonomiky ve tvaru písmene K, kdy se finanční situace jednotlivých skupin vyvíjí odlišnými směry.
FICO upozornila, že rozložení kreditního skóre mezi lidmi ve věku 18 až 29 let se posunulo současně směrem k vyšším i nižším hodnotám namísto toho, aby se výsledky soustředily především kolem středu.
Nejlepší kreditní skóre mladých Američanů jsou tedy dnes vyšší než v roce 2019, zároveň jsou ale horší také výsledky na opačném konci spektra. Část generace Z finančně prosperuje, zatímco jiní její členové mají problémy a spoléhají například na podporu rodičů.
Tyto rozdíly se odehrávají v prostředí, ve kterém domácnosti čelí vysokým životním nákladům a zároveň výrazně dražšímu bydlení. Jednou z hlavních překážek pro mladé Američany jsou zvýšené hypoteční sazby v kombinaci s rekordně vysokými cenami nemovitostí.
Podle FICO je průměrná měsíční hypoteční splátka kupujícího, který pořizuje první bydlení, o 57 % vyšší než v roce 2019. Pro mladší domácnosti tak vstup na trh bydlení představuje výrazně vyšší finanční zátěž než před pandemií.
Ještě výraznější tlak představuje obnovení splátek studentských půjček a návrat jejich vykazování úvěrovým registrům po pandemické přestávce. Dopady jsou patrné nejen mezi mladými Američany, ale napříč všemi věkovými skupinami se studentským dluhem.
K dubnu mělo přibližně 3,2 milionu Američanů se splatnou studentskou půjčkou evidováno nedávné prodlení, tedy zpoždění splátky nejméně o 30 dní zaznamenané během předchozích šesti měsíců. Tato skupina představovala přibližně 14 % dlužníků, kteří měli studentskou splátku uhradit.
Dopad na jejich kreditní profil byl výrazný. Dlužníkům, kteří se dostali do prodlení se studentskou půjčkou, kleslo kreditní skóre FICO v průměru o 38 bodů. I jediná opožděná splátka tak může mít citelné následky a ovlivnit podmínky, za kterých bude člověk v budoucnu získávat další úvěry.
Vývoj ale nebyl negativní pro všechny. Dalších 4,9 milionu dlužníků dokázalo své prodlení vyřešit nebo přešlo do jiného režimu splácení, například zahájilo splátkový plán. U těchto spotřebitelů se kreditní skóre v průměru zvýšilo o 16 bodů.
Význam včasného splácení zdůrazňuje také společnost LendingTree (TREE). Zmeškané platby mohou mít dlouhodobé důsledky, které se mohou projevit zejména ve chvíli, kdy se spotřebitel snaží získat hypotéku. K výraznému poškození kreditního skóre přitom může stačit jediná platba opožděná o 30 nebo více dní.
Celkový obraz financí mladých Američanů je proto dvojznačný. Na jedné straně generace Z od roku 2019 zaznamenala největší růst průměrného kreditního skóre ze všech sledovaných věkových skupin a téměř polovina mladých dlužníků dosahuje hranice 700 bodů nebo vyšší. Na druhé straně rostoucí náklady na bydlení, obnovené splácení studentských půjček a prohlubující se rozdíly uvnitř samotné generace ukazují, že pozitivní průměrné hodnoty nezachycují situaci všech mladých Američanů stejně.
